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社保 和 个税

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今天看到博主tombkeeper在2013年的一篇短文,有点触目惊心,“刚才随便算了算:对月收入10000元的人来说,养老保险每月个人缴费800元,单位缴费2000元。如每月不交这2800元,即使拿去存1年期定期(假设利率一直是3%),30年后银行帐户中会有约160万元。如所有社保全部不交(仅交个人所得税),30年后连本带利大约是380万。这还是基于未来30年都不涨工资的假设。”

这个话题,2018年我写过一小段,以当时北京为例,如果公司和个人遵纪守法,严格按照国家规定缴纳五险一金和个税,譬如个人月收入13500元,缴纳五险一金和个税之后,实际拿到手9657.4元,而公司实际的支出是19305元,个人实际拿到手的可支配收入,正好是公司实际付出的一半。

以月收入13500元为例,是因为这个收入在个人和公司缴纳完社保与个税之后,个人实际到手正好是公司实际支出的一半。其他收入水平,除非显著高于或低于此数字,如果遵纪守法,那么个人实际到手的比例也大体接近一半。

还有一半去哪儿了?

自从2020年改成年度汇算清缴之后,变得复杂一些,某种程度上提高了免税额度,多数人的个税有所降低,个人实际拿到手的可支配收入占据公司实际付出的比例有所提升,但变化很小。

还是以北京的个人月收入13500元收入为例,在实行年度汇算清缴之后,个人实际拿到手10126.25元,公司实际付出18724.5元,个人实际收入占据比例为54.1%,有一点提升,要点赞。

对于绝大多数普通人来说,社保(五险一金)是负担的大头,远高于个税。

如果公平,那么理论上一个人工作多久,就有权利享受差不多时长和金额的退休金(假设没有通胀和通缩,也没有提取公积金)。

很多人认为社保是国家给予的福利,如果国家不强制,奸商老板们不仅把公司交的五险一金给节省了,还会把员工个人交的五险一金也给克扣了。

由此可以看出,教育有多么重要。

来源:http://m.weibo.cn/status/5005345032505237

前天写了一篇关于社保与个税的短文,可能因为触及很多人的痛点,同时干扰到了一些人的美好幻想,引来成千上万的补充,以及夹枪带棒的批评。我干脆再写一篇。
博主tombkeeper在2013年说,“刚才随便算了算:对月收入10000元的人来说,养老保险每月个人缴费800元,单位缴费2000元。如每月不交这2800元,即使拿去存1年期定期(假设利率一直是3%),30年后银行帐户中会有约160万元。如所有社保全部不交(仅交个人所得税),30年后连本带利大约是380万。这还是基于未来30年都不涨工资的假设。”

有挺多人质疑,每个月交2800元,这么一点钱,30年就交100万8千,3%的利息,怎么会有160万呢,无论如何也没有。——这是个简单的中学数学题,自己去excel里拉个表格就清楚了。给你一个简单的理解,有过贷款买房经历的人会一下子明白,很多人贷款的年限也是30年,从银行贷100万,每年等额本息还款,30年还款总额会大约是200万。这个过程与每月交养老金刚好完全相反,只是存钱利息(假设3%)低于贷款利息(假设5%),所以30年下来没到200万,160万差不多。

有挺多人质疑,存钱哪有3%的利息,银行现在一年期利率是1.45%。——此一时彼一时,这是原博主在2013年写的,当时3%只是一个保守的数字。在热钱时代,谁看得上3%的存钱利率?我记得余额宝一度利率都逼近7%,妥妥的无风险利率,还支持随时存取。即便现在,美元一年期存款也还是5%的利率。

有挺多人质疑,哪有公司交20%的养老保险,不都是12%吗?——很多地方是这样规定的,至少北京当时就是这样规定的,我所在的公司就是一直交20%。

有很多人认为,如果钱不交给政府,钱攥在自己手里,几十年下来,通货膨胀最后会把钱洗劫得只剩下一点渣。——这是个问题,政府也考虑到了,所以每年社保基数都在大体上调,同时是按你收入的比例(而不是一个固定金额)在收取五险一金。最后,你也得想想,通货膨胀的本质是钱印多了,那谁有资格印钱?

有很多人认为,如果钱不交给政府,大家在年轻时会把钱胡乱花了,到老找政府负责。——请做个自负其责的成年人。

还有很多不着边际的馊主意,譬如实际拿高工资但是按最低缴费基数缴纳社保,和公司商量不交社保而多发点工资,不一而足,不一一例举了。我想说,这些都是违法行为,历史上可能存在灰色地带,但现在不允许,有些行为的严重程度足以让个人和公司老板去吃牢饭。

很多人认为社保是政府帮他们从黑心老板那儿争取过来的,尤其公司承担的那部分,其实绝非如此。每个老板在招聘时,都不是只考虑你的税后工资,而是包括社保在内的总成本,在充分竞争的就业市场里,这些都是他愿意为你付的报酬((中国这个就业市场比充分竞争还要惨烈,更说明这点)。这只是经济学的一个基本常识,不要用你的个人见识和智商去挑战学术上的常识。

这里面有很多有意思的转评,我说的其实只是一些常识,但凡自己创过业、当过公司独立核算小部门的领导,或者作过财务、人事相关工作,都会大体明白。但很多人就是无法理解,这样挺好,甚至更好,难得糊涂,难得幸福。

回到社保话题,我只有一个观点,此地的社保可以是福利,也可以是税,取决于个人在社会中的位置,身处食税阶层还是纳税阶层。对大多数普通人而言,社保的实质是税。

再严格一点,对食税阶层里的下层和新人来说,社保也谈不上福利。

有空我再谈谈住房公积金和医保,这两点被很多人认为是福利,天大的福利。

来源:http://m.weibo.cn/status/5006493663363995

 

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