07
3月

互联网支付对信用卡支付有多大影响?

对知乎问题《互联网支付对信用卡支付有多大影响?》的回答。

我理解提问者是要问:网络支付对信用卡支付的影响。由于第三方支付的银行卡收单(线下收单)、移动支付、互联网支付、跨境支付等支付服务对信用卡支付都有影响,因此以下将内容扩展为:第三方支付对信用卡支付的影响。

这里只谈自己的直观感受,数据控可以参考央行、银监会以及艾瑞、易观的相关数据考证一下具体情况。

1、第三方支付推动了信用卡支付的普及和发展

第三方支付对信用卡支付的普及影响主要有几方面

a、第三方支付推动了电商、外卖、打车等行业繁荣,尤其是快捷支付的出现,极大程度提升了支付体验,从而拓展了信用卡支付的场景,提高了使用频次。

b、第三方支付极大程度上推动了信用卡支付的交易量,尤其是类似套现这样的灰色交易。可以说第三方支付,包括银联收单业务,有很大程度的交易量都来自于这些灰色业务,主要包括线下POS、手刷、线上套现等。

c、第三方支付推动了跨境支付蓬勃发展,也带动了信用卡支付发展

d、支付宝/微信扫码支付等移动支付手段的兴起,降低了普通消费者在线下POS刷信用卡正常消费的频次,带动了信用卡网络支付交易量。

 

2、第三方支付对信用卡支付生态不同角色影响不同

对发卡行没有大的影响,发卡行的信用卡发卡量还持续上升,交易量也持续增加。

对收单行影响也不大,第三方支付兴起后,很少有银行自己去做直接做收单,除了一些优质的商家。

对银联这样的清算影响较大,虽然银联的交易量还在稳步增加,但走银行卡收单的很多信用卡交易是套现交易,银联丧失掉了很多优质商户。

 

3、第三方支付推动了“网络信用卡”类的兴起,也变相推动了信用卡支付发展

第三方支付的普及,让淘宝、京东、京东这样拥有闭环交易场景的互联网巨头对客户的画像更为全面、细致、精准,相对于传统银行信用卡审批在额度授信、个性化定价、风险控制等方面更灵活,效率更高。因此像蚂蚁花呗、京东白条这样2C的网络信用卡以及2B的商家授信类产品迅速崛起。

这些产品用户与信用卡持卡人有一定的重叠,但由于国内金融体系的不完善,包括信用卡或网络信用卡都未完全满足目标用户需求,两者不构成真正意义上的竞争关系。相反,个人认为对信用卡支付有推动作用,网络信用卡培育了90后,00后透支消费习惯,相对于网络信用卡,银行信用卡成本更低,门槛更高,这些网络信用卡的用户可以说也是信用卡的潜在目标客户。

 

题外话,关于网络支付,互联网支付等的的分类可以参考《非金融机构支付服务管理办法》中的划分方法:

非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:

(一)网络支付

(二)预付卡的发行与受理;

(三)银行卡收单;

(四)中国人民银行确定的其他支付服务。

本办法所称网络支付,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

 

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