30
3月

互联网金融运营需要关注的数据有哪些呢?

我在知乎就问题《互联网金融运营需要关注的数据有哪些呢?》做的回答。

 

由于互联网金融概念较为宽泛,支付、投资理财、信贷、征信、虚拟货币发行(比特币等)、金融产品搜索等不同领域所关注的核心指标并不相同;即便是相同领域的公司,由于核心业务模式的差异导致大家所关注指标也不相同。因此从运营角度来看,最靠谱的是结合公司的核心业务模式来归纳运营指标。

备注:由于互联网金融公司的金融属性,从经营风险的角度来看,风险贯穿互联网金融公司的企业日常运营、IT平台运营等过程,这与普通互联网公司的运营主要关注产品运营有极大不同,因此以下所指的运营并不单纯指普通互联网公司的运营部门的运营,而是从整个互联网公司企业运营角度来说的(其实也是运营人员需要关注的),姑且叫大运营吧。

不妨先看看一家互联网金融公司正常运营要关注的问题(其实也是核心业务模式):
1、目标用户是谁,目标用户的分级体系?
2、提供什么样金融产品,金融产品的核心价值?例如收益、风险、流动性等
3、通过什么渠道找到目标用户?例如搜索引擎竞价、微信、APP、朋友圈、渠道合作伙伴等等
4、举办什么样的营销活动来扩大影响力,拓展新用户、提升老用户活跃度?
5、合作伙伴是谁?包括担保公司、保理、信托、银行、渠道合作等
6、怎样进行风险控制?包括政策法规风险、项目风险、系统风险、操作风险等
7、用户通过什么渠道投融资(支付)?第三方支付、网银转账、线下汇款、移动支付、POS等等
8、怎样搭建NB的IT支撑平台?用户体验要好、系统要安全可靠稳定等等
9、怎样服务好用户?客服体系、运营体系等等的搭建
10、怎样从众多竞争对手中脱颖而出,建立品牌形象并维系好品牌形象?

针对以上问题,可以总结出对应量化指标体系:
1、用户指标:包括用户信用评级、活跃度、留存率、转化率、客单价(平均投资额度)、用户分布(各等级占比)、互动指标等等。
2、产品指标:产品组合、投资人数、投资金额、满标时间、收益率、流标数、风险系数、热度(受欢迎度)等等。
3、营销渠道指标:渠道来源、渠道转化率、渠道成功率、渠道成本等等
4、营销活动指标:活动成本、活动渠道来源、活动转化率、传播数、新增粉丝数/用户数等等
5、合作方指标:合作带来的项目数、项目通过率、风险系数、成本等等
6、风控指标:项目审核通过率、风险备用金、项目流动性风险指标、合规相关指标等等
7、支付渠道指标:渠道转化率、渠道成功率、支付渠道来源、渠道成本等等
8、IT平台指标:用户体验指标(包括响应速度等)、可靠性指标、安全性指标等等。这块与互联网的指标类似。
9、客服指标:投诉分类、接通率、投诉渠道、响应速度、满意度等等
10、竞争性指标:竞争对手分析指标、互联网舆情监控指标等等

 

知乎回答原文链接:http://www.zhihu.com/question/29164071/answer/43503400

29
3月

互联网金融产品如何利用大数据做风控?

我在知乎就问题《互联网金融产品如何利用大数据做风控?》做的回答。

由于互联网金融涉及货币发行(比特币)、第三方支付、投资理财(网络银行、保险、基金、证券、财富管理)、信贷(P2P、众筹、网络微贷)、征信等等,各个领域的风控策略并不尽相同,不能一概而论,下面讨论只能涵盖了常见的风控策略。
个人认为“大数据”除了强调数据的海量外,更重要的在于用于风控的历史数据的广度和深度,其中:
数据的广度:指用于风控的数据源多样化,任何互联网金融企业并不能指望依据单一的海量数据就解决风控问题,正如在传统金融风控中强调的“交叉验证”的原则一样,应当通过多样化的数据来交叉验证风险模型。以下的风控策略也如此,可能对同一风险事件采用了多种策略。
数据的深度:指用于风控的数据应当基于某个垂直领域真实业务场景及过程完整记录,从而保证数据能够还原真实的业务过程逻辑。
一个关于数据深度典型的反例:第三方支付貌似有丰富的真实交易记录,但由于大部分场景下无法获取交易商品的详细信息及用户身份,在用于风控时候价值大打折扣。

 

回到题主的话题:互联网金融产品如何利用大数据做风控。大致有如下一些常见方法:
1、基于某类特定目标人群、特定行业、商圈等做风控
由于针对特定人员、行业、商圈等垂直目标做深耕,较为容易建立对应的风险点及风控策略。
例如:
针对大学生的消费贷,主要针对大学生人群的特征
针对农业机具行业的融资担保。
针对批发市场商圈的信贷。

2、基于自有平台身份数据、历史交易数据、支付数据、信用数据、行为数据、黑名单/白名单等数据做风控
身份数据:实名认证信息(姓名、身份证号、手机号、银行卡、单位、职位)、行业、家庭住址、单位地址、关系圈等等。
交易数据/支付数据:例如B2C/B2B/C2C电商平台的交易数据,P2P平台的借款、投资的交易数据等。
信用数据:例如P2P平台借款、还款等行为累积形成的信用数据,电商平台根据交易行为形成的信用数据及信用分(京东白条、支付宝花呗),SNS平台的信用数据。
行为数据:例如电商的购买行为、互动行为、实名认证行为(例如类似新浪微博单位认证及好友认证)、修改资料(例如修改家庭及单位住址,通过更换频率来确认职业稳定性)。 
黑名单/白名单:信用卡黑名单、账户白名单等。

3、基于第三方平台服务及数据做风控
互联网征信平台(非人行征信)、行业联盟共享数据(例如小贷联盟、P2P联盟) FICO服务
Retail Decisions(ReD)、Maxmind服务
IP地址库、代理服务器、盗卡/伪卡数据库、恶意网址库等
舆情监控及趋势、口碑服务。诸如宏观政策、行业趋势及个体案例的分析等等

4、基于传统行业数据做风控
人行征信、工商、税务、房管、法院、公安、金融机构、车管所、电信、公共事业(水电煤)等传统行业数据。

5、线下实地尽职调查数据
包括自建风控团队做线下尽职调查模式以及与小贷公司、典当、第三方信用管理公司等传统线下企业合作做风控的模式。
虽然貌似与大数据无关,但线下风控数据也是大数据风控的重要数据来源和手段。

知乎原文回答链接:http://www.zhihu.com/question/27715270/answer/43411182

28
3月

怎么看信用卡电话支付的安全问题?

我在知乎就问题《怎么看信用卡电话支付的安全问题?》做的回答。

电话支付的安全问题主要与具体支付流程模式有关,下面简单对主流电话支付的流程做了说明,供参考。
第三方支付,互联网金融,安全
在较早时候,银行及银联推过智能刷卡电话的电话支付解决方案,虽然较为安全,但因成本等因素,并未大规模推广开,这里未做说明。
另外电话支付的安全还涉及银行端电话支付开通流程,较早时候由于未对电话支付开通及更改电话号码、支付密码未做过多限制,导致了很多安全问题。目前各家银行早已更正了电话支付这块的问题,这里就不做过多说明。

知乎回答原文链接 http://www.zhihu.com/question/24858197/answer/43209338

26
3月

为什么类似拉卡拉、Square 的刷卡器在中国没有流行起来?实际中都有哪些方面的原因?

我在知乎就问题《为什么类似拉卡拉、Square 的刷卡器在中国没有流行起来?实际中都有哪些方面的原因?》做的回答。

其实依然流行,需求也依旧强劲。在某宝上以一清机、mPOS、移动POS之类关键词搜索一下,可以发现套码、套现的市场一样繁荣昌盛。拉卡拉之类的中国厂商们对square模式其实是“发扬光大”了,当然应用场景不是作为传统电话pos的替代品,而是用在个体户(包括个人)自助套现上。想一想所谓的:手机上传所需的证件+POS收单的渠道代理商帮助补齐所需的五证一照+绑定一张借记卡+云端多商家自动切换的应用场景。
之所以出现题主提到的似乎拉卡拉、银联等支付厂商今年不怎么力推mPOS类设备的现象,不是POS厂商们不看好此种业务模式,恰恰相反:各家支付公司在传统电话POS利润奇薄的情况下,都在将POS收单的重点转向mPOS模式,只不过由于监管原因,都处于观望中。在某宝上提供mPOS服务的各种名目的杂牌厂商们,后端的通道、清分服务其实还是那些有收单牌照的公司们。
主要的原因:从2014年初的8家支付公司被停止发展新商户,到年底银联的新5号文,再到传说已久的借贷分离等政策等等,越来越严的监管政策,让一堆支付公司都不敢妄动。那8家被处罚的支付公司基本上占据了POS收单的主要业务量,在8家停止发展新商户后,剩下的支付公司们,在交易量及市场推广上都处于小心翼翼的维持一定水平的谨慎扩张状态,以免触犯政策红线,因此在大的形式上符合官方所希望的和谐局面。
在监管政策放松后(银联等也有业绩压力啊),市场应该又会经历欣欣向荣->违规->整顿->和谐的轮回中。

知乎回答原文链接 http://www.zhihu.com/question/29058991/answer/43095177

23
3月

把冥想当成快速睡眠的手段是否正确?

我在知乎就问题《把冥想当成快速睡眠的手段是否正确?》做的回答。

冥想对治疗失眠、促进睡眠确实有效,只不过冥想的价值不单纯只在此。例如通过冥想(或者叫内观、禅修、正念)可以让我们逐渐从对与错、好与坏、美与丑这样二元对立的思维模式中摆脱出来,改变看问题的视角,从而发现内在的真我,更好地活在当下。
关于冥想,其实并无太多的大道理及技巧可讲,还是那句老话:纸上得来总觉浅,欲知此事需躬行。just do it。

知乎回答原文链接 http://www.zhihu.com/question/28953048/answer/42790066

20
3月

苹果不允许 iOS 应用内置购买(IAP)使用第三方支付方式,为什么QQ会员可以通过Q币,QQ卡,财付通?

我在知乎就问题《苹果不允许 iOS 应用内置购买(IAP)使用第三方支付方式,为什么QQ会员可以通过Q币,QQ卡,财付通?》做的回答

可以参考《app store审核指南》
11.3 使用IAP购买实物商品和并非用于该软件的服务的应用软件将会被拒绝。
反过来可以这样理解:如果通过app购买的是实体商品、线下服务、非app本身提供服务,理论上是可以使用外部的第三方支付服务的(而且必须使用第三方支付渠道,不能使用in-app支付)。
更粗糙的理解:苹果本身提供的服务且可以通过in-app支付来保证产品及服务品质的(例如游戏、音乐、电影等),必须使用in-app支付,否则不允许,避免不可控的法律纠纷。
当然正如app审核过程的不透明一样,以上只是根据官方文档做的推测,最终解释权还在app store的运营人员。

知乎回答原文链接  http://www.zhihu.com/question/28907184/answer/42527590

18
3月

第三方支付商户设计理念区分B帐户和C账户出于什么考虑?

我在知乎就问题《第三方支付商户设计理念区分B帐户和C账户出于什么考虑?》做的回答。

一般提到第三方支付的账户体系涉及几个概念:
1、三户模型(客户customer、用户user、账户account);
2、账号 vs. 账户;
其中三户模型(客户、用户、账户)是指:
客户(customer):是指客户(自然人、公司、集团公司)的基本资料信息。例如自然人的姓名、手机号、身份证、邮箱地址等等;公司的五证一照、行业、联系人、网站地址、通讯地址等等。
用户(user):指客户在第三方支付系统的登录账号,包括账号、密码、人员权限及角色等等。在这里,账号==系统用户。客户与用户(账号)为一对多关系。
账户(account):指客户在第三方支付系统的虚拟账户,主要与资金交易相关(标准说法可以参考会计学原理)。用户(账号)与账户为一对多关系。
在做账户设计时候,有两种方案:
方案1:账户不区分商户和个人。
方案2:账户区分商户账户和个人账户
就自己经验而言,更倾向于采用方案1。实际上看一下复式记账法,可以看出,在账户层面其实没必要区分个人账户、商户账户,可以通过在客户、用户(账号)、会计科目上做区分。
因此下面假定采用方案1,因此题主提到的B账户和C账户指的是商户账号、个人账号。为描述上简单起见,这里假定客户、用户(账号)笼统称之为账号,以下提到的账号的属性等可能既包括客户和用户的属性。
一般在讨论支付平台架构时候都会讨论: 商户账号(2B)和个人账号(2C)要不要分离开,例如商户登录界面和个人会员登录界面要不要分开、数据库表模型上要不要分开。
大部分支付平台都采用了商户账号和个人账号分离的方案,大致原因如下:
1、商户账号和个人账号业务实体(领域模型)属性不相同
例如:
商户账号涉及企业资质(五证一照),网站地址、行业、联系人、接入密钥、接入类型等等。对应的虚拟账户绑定的银行账户可以为对公账户或对私账户。商户账号可能好包括类似集团账号(多级组织架构)的情况。
会员账号一般主要包括姓名、身份证、手机号、邮箱等相关信息。
可以看出,商户账号相对于会员账号需求更为复杂,很难用一套模型来统一,即便统一,也有诸多冗余信息。
2、资金清结算上不相同。个人账号一般不存在对账、清结算等需求,而商户需要。
3、服务接入上不相同。个人账号一般只需要在第三方支付平台注册并登录即可,并需要额外接入工作;而商户需要按照第三方支付平台的商户接入规范先签署协议等,然后按照接入SDK将自己平台或网站与第三方支付平台对接。
4、服务场景不相同。个人账号一般只需要转账、充值、提现、退款、查询等操作。而商户除了充值、提现、退款等操作外,还包括收款、对账、清算、结算、分账、代收付、批量代收付等。
5、商户账号与个人账号管理需求不同。
个人账号一般不需要过多的管理权限,例如一般不需要子账号、多角色之类的管理功能。而企业账号可能需要多个账号角色,例如操作员、管理员、出纳等等。
当然商户账号与个人账号的差异还涉及运营管理、安全、风控、数据分离存储、技术实现上简单等方面的考虑,就不仔细描述了。

 

知乎回答原文链接 http://www.zhihu.com/question/28829340/answer/42334116

16
3月

一个没有专业背景的小白怎么入行 互联网金融?

我在知乎就问题《一个没有专业背景的小白怎么入行 互联网金融?》做的回答

正如题主的脑图所画(虽然个人认为不是很全面),互联网金融领域涉及很多方面,每家公司都包括市场/营销、销售、风控、运营、信贷、产品、研发等职能岗位,每一个岗位对技能要求都不尽相同。虽然熟悉对应行业业务有极大优势,但由于这个行业较新,相关人才极为缺乏,因此对刚毕业的学生,并不一定需要是金融业务本身专业的,更多看重基本技能及发展潜力。例如研发岗位,更看重技术基础;对产品岗位,看重产品基本技能。
几点建议:
1、夯实要从事岗位基本专业技能。例如开发基础、产品经理基本技能、金融风险控制基础知识等。
2、多多使用市面上的各种互联网金融产品并仔细琢磨其产品及解决方案,以对行业业务有基本了解。例如想从事P2P,至少对市面上主流P2P做一下投资,想从事第三方支付,通过网上购物体验一下各家第三方支付的产品服务。
3、学习互联网金融、传统金融的相关基础知识。
由于题主专业不是金融类,建议2和3结合起来,理论和实际产品案例相结合更容易理解。

知乎回答原文链接 http://www.zhihu.com/question/28767931/answer/42164580

15
3月

第三方网络支付平台如何确保大众资金安全?

我在知乎就问题《第三方网络支付平台如何确保大众资金安全?》做的回答

由于题主未对室友银行卡上的6804元怎样被转走的做详细说明,并未说明是借记卡还是信用卡,也未说明使用了网银在线的什么服务(自助收款链接、快捷支付、在线支付、信用卡无磁无密交易等),我推测应该是被诈骗者采用类似钓鱼的方法盗取的。典型的钓鱼场景:诈骗者让加QQ,然后在QQ上发一个地址过来,冒称退款地址(实质为诈骗者生成的收款地址),题主的室友点击后,由于失去警惕性,稀里糊涂地按照在线支付流程跑了一遍,将款项支付给了诈骗者。
从自己这么多年做第三方支付的经历,基本上所有上点规模的第三方支付公司每天都有一堆类似的诈骗风险案例需要处理,过一段时间就有受害者到楼下拉横幅伸冤。客观说来,对一家正规运营(姑且以是否有在线支付牌照为参考系)的第三方支付公司而言,一般不至于为了一点蝇头小利与诈骗者伙同欺诈。可以在百度及各种消费保护网站论坛搜素一下,基本上所有上点规模的第三方支付公司都有各种被投诉欺诈的案例。
从第三方支付在整个交易过程中来说,第三方支付大多只是扮演银行网关的角色,一般类似的诈骗案例,大多与被害人无安全意识、贪图小便宜有关。不是为第三方支付洗地,在国内这样的信用缺失、执法机关效率及服务意识低下的环境下,第三方支付在诈骗案例出现后,可扮演的作用其实也挺无力的。
但并意味着第三方支付在网络诈骗中不能承担更多责任。一个负责任的第三方支付一般大致会从如下几方面来规避诈骗事件的发生,以避免自己品牌声誉受损失。
1、提升交易过程的安全体系,采用安全控件、数字证书、风险IP库/代理服务器、钓鱼网站黑名单等手段,避免钓鱼等安全事件。
2、提升风控系统基础设施建设,对风险交易及时预警并终止(事前、事中、事后,上面的安全体系属事前)。
3、加大内部风险管理体系、安全审计体系建设,避免内贼出现及内控管控体系的失灵。
4、推动与执法机关、银行等相关部门协同流程建立,以保证风险事件出现后,能够及时冻结相关账户
5、与消费者权益保护、各大媒体合作,加大网络诈骗案例的普及

 

知乎回答原文链接 http://www.zhihu.com/question/28761207/answer/42031841

12
3月

做B2C商城用哪家网银接口好?

我在知乎就问题《做B2C商城用哪家网银接口好?》做的回答

如果网站刚上线,交易量较小,在交易手续费上并无太大的议价空间,只有一家一家支付公司要报价对比。对普通小商户而言,一般情况下像易宝、快钱、联动优势、汇付天下等独立第三方支付在接入支持、费率上相对于支付宝、银联在线、财付通等更有优势。
除了在线支付接口外,还需要结合自己业务模式考虑第三方支付所提供的行业解决方案。例如数字娱乐行业(如游戏厂商)除了在线支付外,一般还需要支持神州行、游戏点卡支付;如果业务侧重移动端、微信端,还需要考虑移动支付解决方案的完善度;此外还包括一些行业所关注的分账、委托结算、结算时效性(T+0,非工作日结算)等需求。
题主提到的直接谈银行的可能性,如果在业务模式及业务量上不能满足银行创新业务需要,基本上没戏。而且一家一家接过银行后,就会知道这样脏苦累还是由第三方支付来干比较合适。

 

知乎回答原文链接 http://www.zhihu.com/question/28707405/answer/41819167

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