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代扣支付失败,可以切换渠道重新发起吗?

在知乎的问题回答《代扣支付失败,可以切换渠道重新发起吗?

由于是代扣,商家要发起一笔代扣,必须具备如下几个条件

1. 商户签约及接入:商家在提供支付通道的第三方支付服务商签约并完成接入

2. 用户签约:在商家签约前提下,用户通过商家平台向第三方支付发起代扣签约请求,授权必须针对指定的代扣通道(例如工行小额代扣通道、招行无磁无密代扣通道等)。

3、第三方支付与提供代扣通道的银行等签约

对第三方支付服务商,会按照商户签约协议id+用户签约协议id(隐含了特定的代扣通道、金额、频次等)对一笔代扣请求鉴权。

对银行等提供代扣通道服务的服务商,会按照支付服务商签约id+商户签约id+用户签约id对一笔代扣请求鉴权(这几要素根据代扣通道服务商与第三方支付的合作情况有所不同)。

以上说的标准意义上的代扣,快捷支付情况稍微有点差异,核心差异在于第三方支付是否在中间提供了单独的钱包账户。但原理类似。

说起来太抽象,换成场景的实际例子就是:

假定同一个商家接入了三家第三方支付的代扣通道,则如果要实现在某一通道支付失败后,切换到另外一个通道代扣,则需要用户提前通过商家平台先三家第三方支付分别发起代扣授权签约请求。

题外话:其实应该画一张图更能形象以上说明问题,懒得画了。

1、那么从用户体验角度,有没有可能只需要用户输入一次资料,由系统自动完成各个通道的自动签约?

市面上确实有一些支付公司的部分通道提供了自动签约的功能,但由于风险过大,一般都不会直接对外开放,即便开放也有诸多限制。

因此可以说这条路行不通。对于代扣,必须有用户明确授权协议,否则后期投诉、拒付之类问题会烦死运营人员。

2、假定用户已经在多条通道已经授权,那么系统能否自动发起代扣呢?

建议:尽量避免此类操作。

原因一:支付结果可能是非终态。

做支付的同学都遇到过,即便是上游发卡行订单结果通知支付失败或成功的情况下,隔日对账也会小概率出现订单状态反转的情况,尤其是一些小银行的支付通道。

代扣失败的原因很多,例如余额不足,金额超过限额等等,而大部分代扣通道提供的错误信息有限,很难作为代扣是否真正失败的依据。

原因二:成本考虑。有很多代扣通道是按照发起代扣,不论成功失败就扣费的。

原因三:业务逻辑考虑。题主描述的需求场景,大部分与小贷相关。由于基本上所有代扣通道都不会提供账户余额查询功能,只会对每一次代扣请求返回成功、失败信息。那么在发起代扣请求时,全额扣款失败情况下,要不要按照更低金额扣款?按多少扣?

以上几个问题纠缠在一起,会出现一堆问题。

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