出家如初，成佛有余

     随着国内电子商务市场的高速发展及消费者对在线支付的安全性、便捷性的逐步认可，国内电子支付市场正如火如荼。从1998年第一家第三方支付公司诞生，到2008年，中国的第三方支付已经走进第10个年头。目前，国内第三方支付公司已经有几十家。大家都看好第三方支付的前景，都相信第三方支付会有辉煌的未来。只是在盈利模式、商业模式上目前阶段大部分的第三方支付公司都处于“摸着石头过河”阶段，尚未摆脱叫好不叫座的局面。

    由于做电信增值业务及无线互联网，也在搭建自己的支付平台，因此从自己角度谈谈对支付系统的一些理解，不尽之处敬请拍砖。

    从长远规划来说，我们是希望能够搭建一个独立、具有影响力的第三方支付平台，为分销平台、电子商务平台、通用积分平台、手机支付、增值业务等提供一体化、多渠道的支付工具。但从目前来说，考虑到规避政策风险及定位区隔竞争对手的需要，在近期及中期我们在支付领域最大的核心竞争力还是在电信增值服务领域（包括快充、慢充、广电充值、数字点卡等），因此建议先聚焦在与电信增值业务相关的领域上。

    1、政策风险

    目前国家对于清结算及支付的管理在逐步收紧，已经颁布了《支付清算组织管理办法》、《电子支付指引(第二号)》几个指引性文件，在《支付清算组织管理办法》中明确要求从事清结算支付企业的的注册资金必须1个亿以上，只是由于电子支付牌照的发放一直悬而未决，因此目前政策尚未正式实施，但随着电子支付牌照的发放后，国家对直接第三方支付的管理肯定会收紧。而且银行对虚拟货币监管也在逐步加强，据说好像央行内部好像也在酝酿在年底颁布对从事通用积分资质的监管政策。因此在政策形式尚不明朗的情况下，还是聚焦在垂直领域。

    2、利润

    目前国内诸如支付宝、银联支付、财付通、快钱、易宝等第三方支付系统本身的利润率并不高，单纯依靠交易手续费本身并不足以支撑第三方支付平台的运营，这些企业主要的盈利点还是聚焦在一些关键性行业（尽管大家都做得大而全），例如支付宝依赖其taobao交易中的资金沉淀、银联支付依赖垄断性的基金，财付通依托QQ的虚拟货币体系、快钱和易宝主要还是在慢充及诸如电子机票等一些垂直型行业业务

    3、竞争

    对于初创性的企业而言，最大的挑战不是市场机会的多寡，而是能否忍受住各种机会的诱惑。如果没有专注，什么都想做，那实际上什么都做不成，必须聚焦在自己上场的事情上。毕竟，看见机会与把握机会是两码事，机会只垂青那些做好准备和有能力把握的人。对于初创性企业，可以调配的资源相对有限，必须集中优势兵力打歼灭战才能够生存下来。

    初期支付系统的定位我觉得可以定位于：

    一体化的电信增值业务垂直支付平台

    在电信增值业务这样的垂直支付领域上，随着电信重组及3G时代的到来，在此领域我觉得机会还是蛮大的。

1、一体化的电信增值业务垂直支付平台

    对于大部分的CP/SP而言，电信运营商最大的价值是其收费通道，而在产品、用户、渠道上电信运营商基本上都没有CP/SP帮助拓展，必须CP/SP自己搞定，因此如果能够建立相对中立的电信增值业务垂直支付平台，帮助CP/SP建立多渠道（线上支付、线下实体店面）、多手段（手机、网银、电话、短信、第三方支付、数字点卡）、一体化（移动、联通、电信、广电支付一体化）、更优质、更便捷的支付通道，则必然收到广大CP/SP的欢迎，同时可以提升集团自身的产业链整合能力。电信重组后，与移动、联通、电信、广电运营商的增值业务支付通道及支付接口肯定成为各CP/SP最大的心病，对于大部分的CP/SP而言其实更关注的是业务本身的创新和竞争，大部分CP/SP并没有太多的能力和资源去搞定每一家运营商接口。这一点与电子商务企业需要依赖第三方的在线支付系统比较类似（尽管理论上每一家企业都可以直接与银行去谈接口）。

2、 垂直数字点卡的B2B平台

    在点卡业务上我觉得还是有很大机会，这一点像骏网、天下加油站、云网、卡易售这样的B2B平台的成功可以说明这个市场容量还是很大的，在竞争上，我们也可以区隔定位在：“垂直的电信数字点卡的B2B平台”。像骏网、天下加油站这样的点卡联盟擅长在游戏点卡方面，而在电信增值业务相关的并没有一家聚焦在此领域。

3、手机支付问题

    手机支付肯定具有辉煌的前景，想一想：只需要带一个手机就可以完成所有买卖的支付，这样的场景是多么的激动人心啊。但手机支付目前政策形式比第三方支付牌照更不明朗，包括移动及联通也因政策上的风险问题而局限在小额的电信支付的垂直领域上。因此在策略上只能采取边走边看策略，不建议投入太多的资源。

    近年来，随着国美、苏宁这样的家电连锁卖场在手机零售市场上话语权的不断增强，以及移动、联通等运营商定制手机的日益强势；还有诸如电脑卖场等销售渠道加入导致手机销售渠道的多样化和扁平化，专业手机销售连锁企业感受到了重重压力。“扩大规模”成为这些企业的第一选择，但店铺租金、押金越来越高，人员工资上涨等因素的影响，传统手机卖场的利润越来越薄，同时出现了今年以来各连锁企业销售额下滑30%的现状。同样的事情发生在手机制造企业，moto的衰败以及国内夏新、波导这些国内曾经的明星企业的陨落更让人对手机行业生存压力无限感叹：手机行业的冬天已经来临、手机连锁已是夕阳产业。

    其实手机连锁企业的利润率相比传统家电连锁企业、中关村那些靠组装电脑企业为生的企业相比较，其利润率还是高多了，但是其企业管理能力、从业人员的素质、对供应链的管理能力、客户关系管理、对IT信息系统、互联网的使用却是极其的低下，只是近10多年行业的高速发展所带来的机遇让所有的企业认为是自己企业管理的胜利、战略决策的胜利，所有的问题都被深深掩埋在利润下。

    Apple iphone的无限风光，天宇及山寨机的异军突起说明这个市场一样存在无限的市场机会，对于后来者仍然可以通过技术创新、营销的创新、管理的创新、商业模式的创新来超越先入者。   

    相比于Apple对整个产业链的掌控能力及IPHONE的技术创新而言，天宇及山寨机的成功实质上是营销手段的成功，而非技术的创新，其成功秉承了中国制造成功的特质：更低（更低的价格）、更快（更加敏锐的市场需求更觉和制造速度）、更强（更为强大的功能）。尽管这些企业能否长青尚待考证（相信很多企业仍然只是昙花一现），但山寨机在残酷的市场竞争中所表现出的对市场需求的敏锐把握和满足这种需求的反映速度及创新能力（尽管这样的创新只是低层次的），已经足以让人深思。

    在竞争压力下，几乎所有的手机连锁企业都开始通过进军电子商务，以谋求突围谋求。但难道只是组建一个团队，然后搭建一个网站就能够完成传统连锁企业向电子商务的转型吗？思维不进行转变，那连锁企业所面临的困境不可能得到解决。

    只有一个一流的思维与国际接轨的思维，才能创造一流的企业。这个世界上有真正的夕阳产业吗？当然是没有，我们没有夕阳产业，只有夕阳思考。–郎咸平

    在平台的eSales系统、BSS/OSS系统、支付平台、门户这几大平台中，门户及eSales系统中有大量的关于手机软件、手机素材、手机型号参数、手机相关专业知识等相关的资源，这些内容的完备与否是各平台能否成功的关键所在。但作为一家以“渠道通路”为核心竞争力的初创性的互联网公司，内容本身的运维、运营并不是我们自己最为擅长的地方，近期也不可能招聘一批专职的内容运营人员来做网站内容本身的运营。从技术角度谈一下门户及eSales系统的内容运维策略，以更好支撑运营部门的日常运营。

1. 平台（门户、eSales系统）内容运维基本原则

• 门户定位：手机增值业务垂直性门户
• 内容运维基本原则：采用搜索引擎全自动或搜索引擎+人工（人肉搜索）方式对内容进行爬取入库
• 内容演进过程：垂直搜索引擎自动爬取的内容基础库（无原创内容，无筛选）->垂直搜索引擎爬取+内容运营人员编辑形成的内容库（较少原创内容，人工参与筛选）->垂直搜索引擎爬取+内容运营人员编辑+社区原创内容(具有部分原创内容)->以社区原创性内容为主的内容（UGC）。

第一阶段：垂直搜索引擎自动爬取的内容基础库

    由垂直搜索引擎的对互联网上海量的手机内容进行自动爬取入库，形成自身的基础内容库；在内容上无太多的原创内容，也无内容编辑人员对爬取的内容进行筛选和过滤。这属于内容运维的第一阶段，也是近期的技术开发重点。

第二阶段：垂直搜索引擎爬取+内容运营人员编辑形成的内容库

    在第一阶段的基础上，由内容运营人员对爬取内容进行审核、编辑，保证内容库的质量

第三阶段：垂直搜索引擎爬取+内容运营人员编辑+社区原创内容

    在第三阶段基础上，将内容平台逐步开放，并将社区人员来参与到内容平台的建设中，充分发挥群体智慧的力量。

第四阶段：以社区原创性内容为主的内容

    在社区逐步成熟后，在此阶段，平台的核心内容只要是用户参与产生的内容（UGC），这也是门户的核心价值。

2. 技术架构指导原则：

    技术架构的统一：各平台核心数据模型、业务模型、技术架构必须遵循平台统一的架构，保证平台各系统的内容资源是完全复用的。

    垂直搜索引擎的建设：尽管垂直门户的建设是门户的核心内容，但围绕“渠道通路”的建设才是的核心竞争力，这包括支付通路、内容分销通路、手机通路、互联网通路等，近期的建设重点并不是社区门户的建设，因此在开发上不能投入太多的开发资源到垂直搜索引擎的开发上，在满足未来扩展性的基础上，采用相对快捷的方式开发垂直搜索引擎。

3. 垂直搜索引擎技术实现

    近期垂直搜索引擎的建设重点是爬虫，与普通的垂直性搜索引擎不同，我们是对网站内容进行爬取，而不对内容进行索引。而在内容爬取上，重点是对指定网站页面内容（例如北斗手机网）所需要内容的定向解析。

    爬取整站内容或复杂爬取需求选用的爬虫框架：Heritrix、Nutch。但这两个框架都较重，初期我们并不需要处理诸如爬取层次、增量爬取等策略，因此这两个框架后期再采用。

    对Javascript的解析：采用Rhino（SpiderMonkey）

    爬取指定内容选用的爬虫框架（目前使用方式）：httpclient+htmlparser(nekohtml)。采用httpclient完成对网站内容指定页面的爬取，采用nekohtml或htmlparser包来对页面内容进行定向解析并爬取。在实现上可以参考httpunit对Rhino+httpclient+nekohtml的封装和实现。

    对采用AJAX方式生成内容的爬取：采用Cobra（http://lobobrowser.org/cobra.jsp）

    搜索引擎：采用Lucene+Compass

    第三方电子支付是一个高风险的行业，这就意味着第三方电子支付公司必然要与各种不确定性相伴。从风险受益的角度来看，第三方电子支付公司存在的价值不在于其能消灭不确定性，消灭风险，而在于其能在对风险有较深入认识的基础上控制和管理风险，将风险配置到愿意并能承担风险的主体，并使其获得收益。风险控制系统目标是实现对各个业务部门、渠道和产品线和相关人员监测，通过对运营业务交易的实时分析、事中和事后分析、跟踪和处理的方法实现欺诈风险预警的自动化。通过对交易的监测，可以识别那些是高风险交易，以及早发现其欺诈的可能性，并及时采取各种防范措施，由此来降低交易带来的损失。

1. 管理框架

    第三方电子支付风险管理解决方案由风险战略，组织架构和管理流程组成。其中，风险战略的确定是欺诈风险管理业务体制和运作机制设计的基础；组织架构确立风险管理运作机制和相应的组织管理模式，明确相关部门、人员、关键岗位分工和职责；管理流程则是一个完整的风险管理过程所包含的各个环节。各种风险管理的机制和体制需要通过统一的管理平台来实现。统一的欺诈风险管理平台包括监测模块、分析模块和案件管理模块。构建风险管理 平台的关键技术是以合理规范的数据模型，建立整合的风险数据平台；以及针对内部程序、人员和外部事件，实施有效的业务运营监测。

                                        风险控制系统管理框架

    统一的风险控制系统包括三大模块：监测模块、分析模块和案件管理模块。

    监测模块对支付平台的运营作业进行全面监测，将可疑行为信息和相关信息发送到分析模块进行分析确认，当发现异常行为时发出警报，将警报和与警报相关的信息都发送到分析模块和案件管理模块。

    分析模块能对各种数据源进行集成，对各种历史数据进行学习分析，通过数据挖掘建模定义出典型的行为特征，建立行为模式、场景，并制定欺诈风险监测规则。

    案件管理模块最终将案件处理的数据反馈到监测模块，从而增强监测模块对风险的监测和识别能力。

2. 监测模块

    交易监控系统要及时对交易进行处理，在最短的时间内对可能存在的交易风险进行判别，准确的报告欺诈等高风险交易，在第一时间提供详尽的信息以协助工作人员对可疑交易进行识别、处理。为保证这种效能，交易监控系统需要采用准实时、分布式的模式进行交易处理。在部署上交易监控系统和交易系统应当支持分布式部署，在不同的主机系统上部署，系统间通过可靠的消息中间件进行信息的传递，降低系统间的耦合度，保证交易系统的高性能，同时也可以通过前置机方式来降低交易系统对信息处理的负荷。

    交易系统在接收到主机的交易信息，及时地发送至交易监控系统；而交易监控系统的接收端也要及时地处理发送至交易监控系统的分析审查信息。当一笔交易进入交易系统后，系统会根据业务规则进行处理，完成以后系统会给这笔交易返回一个结果代码（批准或拒绝）。在整个交易处理完成之后，主机将交易信息下传至前置系统。

    交易系统接到联机交易后，通过消息队列将此笔交易信息传送到交易监控系统，在交易监控系统内部进行交易情况分析及报警处理。交易系统除了向交易监控系统传送交易信息外，还需提供客户的基本信息例如状态等资料。交易监控系统将从前置系统的jms消息队列中接收交易系统主机发送的交易信息。上述交易信息将由前置系统所在平台上的接口程序与帐户资料、卡片资料等信息组合后形成一个XML报文，通过jms消息队列传送给运行在交易系统平台上的交易监控系统接口程序，经监控系统接口处理后通过jms队列送入交易监控系统。为保证交易监控系统和交易系统间信息的同步，可采用数据库的replication机制来保证数据的实时同步；也可以采用程序或存储过程来实时同步核心数据（例如客户资料的变动），定时同步其他数据的方式。

3. 分析模块

    分析模块采用商业智能技术来构建风险控制系统的风险分析引擎，采用商业智能技术可以对海量数据快捷的存储和提取，基于数据的分析、操纵，建模，稳定的报表能力，多用户支持能力，再结合有效的信息权限控制、风险预警模型、风险预测、信息整合等，就能够有效进行电子支付系统的风险管理。

    商业智能在风险控制中所起的作用：

• 数据准备：

数据准备主要是从源数据中，提取有效的指标数据、预算数据、交易汇总数据等，并转换到总体的数据仓库或风险管理的数据集市中，其本质是实现从操作型数据源到分析型数据变换。

• 分析模版定义：

对各种分析内容进行分类，同时明确风险管理方面的各个数据主题模版定义，包括风险评级，风险分析，风险预测几个模版定义，提供给风险分析内容进行调用。

• 风险分析：

目前已有多种风险分析度量模型，如基本指标法、标准化方法、内部衡量法、损失分布法、极值理论模型等，可根据银行业务需求建立。这一阶段主要是运用这些模型来对风险进行分析，确定数据的维度、事实表、量度等信息，根据维度来分析各个指标和预测信息。

• 自动化分析：

    利用商业智能软件提供的功能，并根据已经定义的风险分析内容，由系统自动到数据仓库系统进行优化分析，加载与钻取这些风险内容。

• 定量、定性分析报告：

    根据系统的自动化分析，生成各种定量和定性的分析指标报告。

4. 案件管理

    案例管理系统采用神经元网络技术，构筑有学习能力的交易模式识别的案例库。神经元网络技术对于交易模式的变化，可再造学习模型和案例库。用户可以通过对其应用模型的更新，来适应新的交易模式和欺诈形式的变化，提高对欺诈交易的识别和控制能力。

    案件管理模块最终将案件处理的数据反馈到监测模块，从而增强监测模块对欺诈风险的监测和识别能力。一旦某个交易被确认为是欺诈行为，案件管理模块会对这些相关数据、潜在的客户联系和影响进行管理以及对客户账户进行必要的调整。该模块作为面向业务用户的展现层，将实现全面有效的案件管理，完成对欺诈的预防和调查。

5、风险监控系统架构

6、参考资料

IBM：整合管理平台，规避欺诈风险：银行业全面提升操作风险管理水平

  公司需要搭建新的融合电子商务及电信增值业务功能的系统，与以前单纯的电子商务系统或电信系统架构设计的需求相比较，此种融合了互联网和电信业务的需求的系统架构过程倒具有较大的挑战性，也比较有趣。尤其在商业模式尚需要进一步细化的情况下，怎样在模型搭建时候能够尽量考虑到未来业务模式的变迁，能够较好支撑未来业务的发展需求，不至于后续大动干戈。

  领域模型上总体上分为如下几个域：

• 客户、组织机构、人员权限域
• 产品域
• 定价域
• 计费/交易域
• 帐务/结算域
• 资源域
• internet域
• 统计及经营分析域

先思考一下客户、组织机构、人员权限域及产品域的模型。