16
12月

资产端线上对接资金端系统?

我在知乎关于提问“资产端线上对接资金端系统?” https://www.zhihu.com/question/67426957/answer/277256804  的回答。

虽然最近现金贷整顿,但此问题涉及的内容的应用场景挺多的,简单说一下思路。

资产端平台接入资金端平台时候,需要重点考虑两大部分的内容:

1、交易结构设计

由于合作双方监管合规性问题,交易结构设计主要解决资金端资金怎样以合规、安全的形式流转到资产端。这里的合规性,不单纯只是资产端或资金端,双方都涉及合规性。

在交易结构设计时候,涉及很多因素,例如:

a、资产端的资质,例如是P2P平台、互联网小贷平台、消费金融公司、助贷机构等的资金合规来源渠道并不同。

b、资金端的资质,例如是金融机构(银行、保险公司、融资性担保公司等)、P2P、互联网小贷、消费金融公司、企业、股东等的资金。

c、资产方的资产质量

d、实际放款方,资产最终归属。涉及放款资质,是否需要债权转让、ABS等

e、担保方式

f、资金放款、还款流转流程,支付/代扣渠道

g、资产端的保证金、杠杆、资金成本等

交易结构设计是整个合作最核心的内容,也是最难的地方,需要双方一起就双方实际情况探讨合规的合作模式。

交易结构设计影响了资产端、资金端合作模式、金融产品设计、平台对接的业务流等内容。

2、平台化设计

低成本、稳定、多元化的资金来源是资产端平台的核心竞争力,因此一般情况下,资产端都会尽量接入更多的资金端平台,以保证资金的持续供给。因此从平台建设角度来说,需要在设计时候考虑平台的扩展性、可运营性等因素,以满足多个资金端接入的需求。

在合作之初以验证合作模式为主,因此平台功能平台功能没必要设计得过于复杂。但随着业务规模扩大,低成本的运营能力成为平台的核心能力之一,可以说每一个资产端的资金对接平台最终都会演变成资产端、资金端的撮合路由平台。

一张图供参考

产品架构图

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